Cum poți achita mai repede creditul ipotecar fără să îți crești rata lunară. Metoda care generează o plată suplimentară pe an

Pentru mulți români, cumpărarea unei locuințe este posibilă doar prin contractarea unui credit ipotecar, un împrumut care se întinde, de regulă, pe zeci de ani și presupune plata unor sume importante sub formă de dobândă. Există însă o metodă utilizată frecvent în alte state prin care perioada de rambursare poate fi redusă, fără ca rata lunară să fie majorată, scrie „Adevărul”.

Metoda plăților la fiecare două săptămâni

Strategia presupune împărțirea ratei lunare în două tranșe egale, achitate la fiecare 14 zile, în locul unei singure plăți efectuate o dată pe lună. La prima vedere, suma plătită pare identică. Diferența apare însă la finalul anului.

Într-un an sunt 52 de săptămâni, ceea ce înseamnă că sistemul generează 26 de plăți a câte jumătate de rată, echivalentul a 13 rate complete, și nu 12, cum se întâmplă în cazul plăților lunare.

Astfel, fără majorarea ratei lunare, se achită anual echivalentul unei rate suplimentare.

Cum funcționează

Potrivit specialiștilor citați de Bankrate, această strategie produce efecte doar dacă plata suplimentară este direcționată către principalul creditului, adică spre reducerea efectivă a sumei împrumutate.

„Primul lucru care trebuie verificat înainte de a adopta această strategie este modul în care banca înregistrează plățile suplimentare. Este important ca suma în plus să fie direcționată către principalul creditului, adică spre reducerea datoriei efective, nu doar către plata anticipată a unor dobânzi sau comisioane”, atrag atenția experții citați de Bankrate.

În cazul unui credit ipotecar clasic, cea mai mare parte din ratele achitate la început acoperă dobânda, iar reducerea principalului se face lent.

Prin diminuarea mai rapidă a soldului, dobânda este calculată ulterior pentru o sumă mai mică, ceea ce poate reduce atât costul total al creditului, cât și durata acestuia.

Un exemplu simplu

Dacă rata lunară este de 2.000 de lei, în locul unei singure plăți lunare se achită 1.000 de lei la fiecare două săptămâni.

La finalul anului:

• plata lunară clasică: 24.000 de lei;

• plata la două săptămâni: 26.000 de lei.

Diferența de 2.000 de lei reprezintă echivalentul unei rate complete suplimentare, care poate fi folosită pentru reducerea principalului.

Avantajele metodei

Principalul beneficiu este diminuarea costului total al creditului. Reducerea mai rapidă a soldului înseamnă că banca va calcula dobânda pentru o sumă mai mică și pentru o perioadă mai scurtă.

Totodată, crește mai repede partea din locuință care aparține efectiv proprietarului, aspect care poate fi important în cazul unei refinanțări sau al unei vânzări.

Specialiștii în finanțe avertizează însă că această strategie nu este potrivită în orice situație.

Înainte de rambursarea accelerată a unui credit ipotecar este recomandată compararea dobânzii acestuia cu dobânzile altor împrumuturi existente. Dacă există credite cu dobânzi mai ridicate, acestea pot reprezenta o prioritate.

Ce trebuie verificat înainte

Plățile efectuate la fiecare două săptămâni nu sunt disponibile la toate băncile și nu sunt procesate identic.

Înainte de schimbarea modalității de plată este recomandat să fie clarificate următoarele aspecte:

• dacă banca acceptă plăți la fiecare două săptămâni;

• dacă suma suplimentară reduce direct principalul creditului;

• dacă plata anticipată nu este utilizată pentru acoperirea altor costuri;

• dacă există comisioane pentru acest tip de operațiune.

De asemenea, trebuie verificat dacă rata lunară include și alte costuri, precum asigurările, pentru a evita direcționarea greșită a sumelor suplimentare.

Experții citați de Bankrate recomandă și evitarea firmelor intermediare care promit administrarea plăților bilunare, deoarece acestea pot percepe comisioane care reduc avantajele metodei.

Alternative pentru rambursarea mai rapidă

Persoanele care nu pot efectua plăți la fiecare două săptămâni au la dispoziție și alte soluții pentru reducerea perioadei creditului.

Printre acestea se numără:

• rotunjirea ratei lunare (de exemplu, de la 1.850 la 2.000 de lei);

• utilizarea primelor, bonusurilor sau a altor venituri ocazionale pentru rambursări anticipate;

• economisirea lunară a unei sume care să fie folosită la finalul anului pentru o plată suplimentară.

Înainte de orice decizie, este recomandată analiza întregii situații financiare. Rambursarea mai rapidă reduce dobânda totală plătită, însă menținerea unei rezerve financiare pentru cheltuieli neprevăzute rămâne la fel de importantă.